Hypotéky bez štátnej „záchrannej siete“: zodpovednosť prechádza na banky a pravidlá sa menia
Obdobie priamej štátnej podpory pri splácaní hypotekárnych úverov sa končí.
To však neznamená, že domácnosti zostanú bez akejkoľvek pomoci. Kompetencie sa presúvajú zo štátu na komerčné banky, ktoré budú môcť klientom kompenzovať časť zvýšených mesačných splátok. Pozreli sme sa podrobne na to, čo sa mení, aké podmienky budú platiť a ktoré banky plánujú poskytovať podporu. Zistite, či sa vás pomoc bude týkať automaticky alebo budete musieť podať žiadosť.
Od decembra vstupujú do platnosti významné zmeny na slovenskom hypotekárnom trhu. Štát už nebude prostredníctvom úradov práce vyplácať príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie. Program, ktorý vznikol ako reakcia na prudký rast úrokových sadzieb po roku 2023, sa definitívne uzatvára.
Novú formu podpory má zabezpečiť bankový sektor, pričom celkový finančný rámec je stanovený do výšky 50 miliónov eur. Cieľom je zachovať princíp kompenzácie zvýšených splátok, no bez priameho zaťaženia štátneho rozpočtu.
Pôvodná schéma pomoci bola zavedená po parlamentných voľbách v roku 2023. Reagovala na situáciu, keď mnohým dlžníkom skončila fixácia úrokovej sadzby a pri refixácii im mesačné splátky výrazne narástli. V niektorých prípadoch išlo o zvýšenie o desiatky až stovky eur mesačne.
Podľa odborných analýz bola väčšina domácností schopná zvýšené splátky zvládnuť, no program pomohol najmä tým, ktorých zasiahla refixácia v nevhodnom období. Pre mnohé rodiny to znamenalo rozdiel medzi stabilnou finančnou situáciou a výrazným stresom.
Zároveň sa však ukázalo, že nejde o dlhodobé systémové riešenie. Ukončenie plošnej podpory preto predstavuje prirodzený posun smerom k individuálnemu prístupu. Očakáva sa, že banky budú aktívnejšie súťažiť o bonitných klientov, najmä prostredníctvom refinancovania a individuálnych úprav úrokových sadzieb.
Novela zákona bankám neukladá povinnosť poskytovať kompenzáciu, ale umožňuje im tak urobiť. Mechanizmus zostáva podobný ako pri pôvodnej štátnej pomoci. Banka môže klientovi vrátiť 75 % rozdielu medzi pôvodnou a novou splátkou. Maximálna výška príspevku je 150 eur mesačne. Nehnuteľnosť musí byť na území Slovenska a dlžník v nej musí reálne bývať – prenájom nie je povolený. Program je nastavený do 30. novembra 2027. Dôležitou podmienkou zostáva aj výška príjmu: spoločný príjem dlžníkov nesmie prekročiť 1,6-násobok priemernej mzdy. Údaje o príjmoch budú bankám poskytované prostredníctvom finančnej správy.
Najväčšia banka na trhu už oznámila konkrétny postup. Súčasní poberatelia podpory budú pomoc dostávať automaticky bez potreby podávať novú žiadosť. Banka prevezme potrebné údaje z databáz úradov práce. Noví žiadatelia budú musieť podať žiadosť po splnení zákonných podmienok, najmä pri refixácii úveru.
Ďalšie banky deklarovali záujem zapojiť sa do systému, pričom detaily postupne spresňujú. Niektoré finančné domy intenzívne pripravujú interné procesy a plánujú klientov včas informovať o konkrétnych podmienkach. Iné ešte analyzujú legislatívne a technické aspekty zapojenia, prípadne zvažujú vlastné bonusové programy pri refinancovaní hypoték.
Dôležitým technickým aspektom je termín refixácie. Nárok na kompenzáciu vzniká pri refixácii po júli 2025. Keďže však úrokové sadzby od augusta 2024 postupne klesali, mnohým klientom sa môže mesačná splátka pri novej fixácii skôr znížiť než zvýšiť. V takom prípade nárok na pomoc nevznikne, pretože nedôjde k nárastu splátky. Výnimkou môže byť situácia, keď si klient skráti dobu splatnosti úveru, čím sa mesačná splátka zvýši aj pri nižšej úrokovej sadzbe.
Pre väčšinu súčasných poberateľov by mal byť prechod na bankovú formu podpory plynulý. Banky postupne získajú databázu prijímateľov a budú pokračovať vo vyplácaní kompenzácie podľa nových pravidiel. Klienti by mali priebežne sledovať informácie zverejňované svojou bankou a overiť si, či spĺňajú všetky podmienky.
Dlžníkom sa odporúča skontrolovať výšku spoločného príjmu, preveriť dátum najbližšej refixácie, uistiť sa, že nehnuteľnosť neprenajímajú, a v prípade potreby včas komunikovať so svojou bankou, najmä ak plánujú refinancovanie.
Prechod od plošnej štátnej podpory k bankovej pomoci znamená novú etapu vývoja hypotekárneho trhu. Štát obmedzuje priame zásahy do financovania bývania a banky získavajú väčší priestor na individuálny prístup ku klientom. Pre domácnosti to znamená potrebu aktívne sledovať podmienky svojho úveru a udržiavať pravidelný kontakt s finančnou inštitúciou.
Ak po prečítaní tohto článku máte otázky, zavolajte nám! Kontakty nájdete tu: https://www.babonytre.sk/kontakt
Zdrojový text: https://www.nehnutelnosti.sk/
Zdroj fotografie: https://www.nehnutelnosti.sk/
