Prečo banky zvyšujú úroky na hypotékach, aj keď ECB nemení svoju politiku
Odborníci vysvetľujú, čo sa aktuálne deje na trhu s bývaním.
Slovenské domácnosti opäť čelia rastúcim nákladom na financovanie bývania. Napriek tomu, že Európska centrálna banka zatiaľ ponecháva základné úrokové sadzby bez zmien, viaceré slovenské banky už pristúpili k úpravám hypotekárnych podmienok a zvýšeniu úrokov pri úveroch na bývanie. Pozreli sme sa bližšie na to, prečo hypotéky naďalej zdražujú, ako výrazne sa môže zvýšiť mesačná splátka a čo odporúčajú odborníci rodinám, ktoré nechcú, aby ich rozpočet dostal v najbližších rokoch výrazný zásah.
V článku sa ďalej dozviete:
• prečo banky na Slovensku zvyšujú hypotekárne sadzby práve teraz, aj keď ECB oficiálne nezmenila svoje úroky;
• o koľko eur mesačne sa môže zvýšiť splátka pri hypotéke vo výške 100 000 € a aký dopad to bude mať na bežné rodiny;
• akú dĺžku fixácie odporúčajú analytici mladým domácnostiam v roku 2026;
• ako funguje nový systém podpory klientov po skončení fixácie a prečo už netreba navštevovať úrad práce;
• či sa pri dnešných podmienkach ešte oplatí refinancovať úver do inej banky.
Situácia na slovenskom hypotekárnom trhu v posledných mesiacoch pripomína obdobie výraznej neistoty a častých zmien. Väčšina veľkých bánk postupne zvýšila úrokové sadzby a nové podmienky už zaviedli Slovenská sporiteľňa, VÚB, ČSOB aj ďalšie významné finančné domy.
Pre mnohých ľudí ide o nepríjemné prekvapenie, najmä keď Európska centrálna banka zatiaľ nepristúpila k ďalšiemu sprísňovaniu menovej politiky. Komerčné banky sa však dnes neorientujú výlučne podľa rozhodnutí ECB. Cenu hypoték ovplyvňuje viacero faktorov – od geopolitickej situácie až po náklady bánk na získavanie financií na medzinárodných trhoch.
Prečo hypotéky rastú, aj keď ECB nemení sadzby?
Banky sa už dávno neriadia iba základnou úrokovou sadzbou Európskej centrálnej banky.
V súčasnosti zohráva kľúčovú úlohu cena takzvaných „dlhých peňazí“, teda zdrojov, ktoré banky získavajú na dlhodobé financovanie hypoték. Tieto zdroje v poslednom období výrazne zdraželi najmä v dôsledku geopolitického napätia a pretrvávajúcich konfliktov vo svete vrátane situácie na Blízkom východe.
Investori sú opatrnejší a citlivejšie reagujú na riziká, čo sa následne premieta do vyšších výnosov štátnych dlhopisov aj vyšších nákladov bánk na financovanie. Finančné inštitúcie si dnes požičiavajú podstatne drahšie ako pred niekoľkými rokmi a tieto zvýšené náklady postupne prenášajú na klientov.
Aj preto úrokové sadzby hypoték opäť rastú, hoci ECB zatiaľ neprijala nové rozhodnutia o zvyšovaní sadzieb.
Ako sa rast úrokov prejaví na rodinných financiách?
Na prvý pohľad sa môže zvýšenie sadzby o niekoľko desatín percenta zdať zanedbateľné. Pri dlhodobom úvere však aj malé navýšenie znamená citeľný rozdiel.
Väčšina bánk zvýšila sadzby približne o 0,3 až 0,5 percentuálneho bodu. Pri hypotéke vo výške 100 000 € so splatnosťou na 30 rokov to môže predstavovať zvýšenie mesačnej splátky približne o 20 až 30 eur.
Počas jedného roka sa tak aj relatívne malý nárast môže premeniť na stovky eur navyše. Pre mnohé domácnosti ide o výrazný zásah do rozpočtu, aj keď rast miezd v posledných rokoch pomohol časti rodín vytvoriť si väčšiu finančnú rezervu.
Odborníci napriek tomu odporúčajú sledovať situáciu aktívne a plánovať finančné rozhodnutia s dostatočným predstihom. Aj malé zníženie úrokovej sadzby môže počas rokov priniesť úsporu v tisícoch eur.
Čo robiť, ak vám končí stará výhodná fixácia?
Najnáročnejšia situácia čaká klientov, ktorí si brali hypotéky v období rekordne nízkych sadzieb pod hranicou jedného percenta. Pri prechode na dnešné sadzby okolo štyroch percent sa mesačné splátky môžu výrazne zvýšiť.
Úplne sa vyhnúť vyšším platbám v takomto prípade prakticky nedá, existuje však niekoľko možností, ako dopad zmierniť.
Analytici odporúčajú:
• kontaktovať svoju banku v dostatočnom predstihu a pokúsiť sa vyrokovať lepšie podmienky;
• neprijať automaticky prvú ponuku od banky;
• porovnať si podmienky konkurencie;
• zvážiť refinancovanie hypotéky;
• v prípade potreby predĺžiť splatnosť úveru, aby sa znížila mesačná splátka;
• spojiť hypotéku s ďalšími úvermi a znížiť tak celkové mesačné zaťaženie domácnosti.
Odborníci zároveň upozorňujú, že netreba čakať na oficiálny list z banky dva mesiace pred koncom fixácie. V tom období môžu byť sadzby ešte vyššie ako dnes.
Niektoré banky už teraz umožňujú rezervovať si novú sadzbu vopred, aj keď súčasná fixácia skončí až o niekoľko mesiacov. Klient si tak môže zabezpečiť aktuálne podmienky a ochrániť sa pred ďalším rastom úrokov.
Ako funguje pomoc klientom v roku 2026?
Od konca roka 2025 funguje na Slovensku nový systém podpory ľudí s hypotékami. Pôvodný model štátnej pomoci nahradil systém bankových kompenzácií.
Ak klientovi po skončení fixácie výrazne narastie mesačná splátka, rieši pomoc priamo banka bez potreby návštevy štátnych úradov. Výška podpory môže pokryť až 75 % zvýšenia mesačnej splátky, maximálne však 150 € mesačne.
Analytici upozorňujú, že časť zodpovednosti za stabilitu klientov sa týmto spôsobom presunula zo štátu na komerčné banky. Klienti, ktorí už pomoc v minulosti poberali, môžu mať systém nastavený automaticky. Noví žiadatelia však musia splniť zákonné podmienky a doložiť potrebné dokumenty.
Akú fixáciu zvoliť v súčasnosti?
Väčšina finančných analytikov sa dnes prikláňa k fixácii na obdobie troch až piatich rokov.
Krátke jednoročné fixácie bývajú v súčasnosti paradoxne drahšie pre vysokú neistotu na trhu. Naopak, desaťročné fixácie sú často zaťažené výraznou rizikovou prirážkou.
Pre mladé rodiny môže byť ideálnym riešením trojročná fixácia, ktorá ponúka kombináciu stability a flexibility. Domácnostiam s napätým rozpočtom odborníci odporúčajú radšej päťročnú istotu, ktorá pomáha lepšie plánovať výdavky a minimalizovať riziko ďalšieho rastu splátok v blízkej budúcnosti.
Čo môže nasledovať v ďalších mesiacoch?
Experti zatiaľ nevedia s istotou povedať, či úrokové sadzby už dosiahli svoj vrchol. Riziká spojené s geopolitickou situáciou, infláciou a cenami energií naďalej pretrvávajú.
Aj v druhej polovici roka 2026 stále existuje možnosť ďalšieho rastu úrokov. Zároveň však nemožno vylúčiť ani opačný scenár – postupné upokojenie globálnej ekonomiky a stabilizáciu finančných trhov.
Odborníci odporúčajú pravidelne sledovať ponuky bánk a aspoň raz za niekoľko mesiacov prehodnotiť podmienky svojej hypotéky. Aktívny prístup môže domácnostiam v budúcnosti ušetriť značné finančné prostriedky.
Hypotekárny trh je dnes omnoho dynamickejší a náročnejší než pred niekoľkými rokmi. Ľudia preto musia venovať svojim financiám viac pozornosti a robiť rozhodnutia s dostatočným predstihom. Tí, ktorí situáciu sledujú a reagujú včas, majú väčšiu šancu vyhnúť sa zbytočným preplatkom a udržať si stabilný rodinný rozpočet aj v období rastúcich úrokov.
Ak po prečítaní tohto článku máte otázky, zavolajte nám! Kontakty nájdete tu: https://www.babonytre.sk/kontakt
Zdrojový text: https://www.nehnutelnosti.sk/
Zdroj fotografie: https://blog.postoj.sk/
