Samostatná kúpa bytu. Ako zistiť, koľko si môžete požičať a ako pokryť celú kúpnu cenu?
Kúpa prvej nehnuteľnosti je pre mnohých veľkou životnou udalosťou – a zároveň aj výzvou. Ešte náročnejšie to býva, ak sa do tohto procesu pustíte sami, bez finančného partnera či rodinnej podpory.
Ako zistiť, akú sumu vám banka naozaj požičia, ak máte mesačný príjem 1100 eur? A ako sa dá dofinancovať zvyšok kúpnej ceny, ak vaše úspory nestačia?
V tomto článku sa pozrieme na modelový príklad: slobodná, bezdetná žena vo veku 31 rokov s čistým príjmom 1 100 eur mesačne si chce kúpiť 2-izbový byt v Košiciach v hodnote 130 000 eur.
Otázka znie – koľko jej banka reálne požičia a ako sa dá pokryť celá suma?
Zaujíma ju aj, či si môže ručiteľom urobiť sama seba – teda založiť inú vlastnú nehnuteľnosť – a čo v praxi takáto možnosť znamená.
Ďalšou témou je, podľa čoho banky posudzujú príjem. Niektoré berú do úvahy posledné 3 mesiace, iné 8 alebo 12 mesiacov. Každá banka pritom počíta priemerný príjem iným spôsobom.
Aj preto sa môže stať, že jedna banka predbežne schváli úver vo výške 129 000 €, zatiaľ čo iná len 85 000 €. Prečo vznikajú takéto rozdiely?
Mnohých klientov tiež zaujíma otázka poistenia hypotéky – či je povinné, či stačí ročné poistenie a prečo banky často ponúkajú poistku s mesačnou platbou 70 až 85 eur, čo sa mnohým zdá príliš vysoké.
Odpoveď hypotekárneho špecialistu:
Úplne prvým krokom pred samotnou kúpou by malo byť zistenie vášho úverového limitu. Ten si viete veľmi jednoducho vypočítať v online hypotekárnej kalkulačke alebo prostredníctvom finančného poradcu.
V uvedenom prípade by bol maximálny úverový limit pri aktuálnych úrokových sadzbách približne 83 000 eur.
Ak teda byt stojí 130 000 eur, zostávajúcich 47 000 eur je potrebné dofinancovať z vlastných úspor alebo iných zdrojov.
Ak takýto kapitál nemáte, riešením môže byť vyšší príjem alebo spolužiadateľ, napríklad príbuzný či partner.
V určitých prípadoch sa dá kúpa bývania dofinancovať aj založením druhej nehnuteľnosti – ide o bežnú prax pri hypotékach, najmä ak ide o byt s vyššou hodnotou.
Vo vyššie uvedenom modeli by však založenie inej nehnuteľnosti nepomohlo získať vyšší úver, keďže celková suma je limitovaná samotným príjmom žiadateľky.
Banky pri posudzovaní príjmu najčastejšie priemerujú 6 alebo 12 mesiacov.
Ak máte variabilný príjem, napríklad dostávate odmeny alebo 13. plat, oplatí sa zvoliť banku, ktorá priemeruje dlhšie obdobie, pretože v konečnom dôsledku vám to môže zvýšiť schválenú sumu úveru.
Poistenie – povinné a dobrovoľné
Pri hypotéke treba rozlišovať dva typy poistenia:
1. Poistenie nehnuteľnosti – je povinné, pretože slúži na ochranu banky aj majiteľa. Platí sa zvyčajne raz ročne a pri byte v hodnote 130 000 € v Košiciach môžete počítať s poplatkom približne 90 € ročne.
2. Životné poistenie (poistenie hypotéky) – je dobrovoľné. Môžete si ho nastaviť podľa výšky úveru a vašich finančných možností.
Tento typ poistenia chráni vašu rodinu v prípade úmrtia alebo straty schopnosti splácať úver – v takom prípade sa dlh nepresúva na pozostalých.
Rozhodnutie, či si ho uzatvoríte, je však len na vás.
Záver
Ako vidno, financovanie kúpy nehnuteľnosti je komplexný proces, ktorý si vyžaduje plánovanie a zodpovednú prípravu.
Zároveň treba pripomenúť, že služby finančného poradcu sú pre klienta – žiadateľa o úver – bezplatné. Poradca dostáva svoju odmenu priamo od banky, a to len v prípade, že sa hypotéka úspešne schváli.
Ak teda plánujete kúpu vlastného bývania, neváhajte sa poradiť s odborníkom – ušetrí vám to čas, stres a často aj peniaze.
Ak máte otázky o vecnom bremene alebo potrebujete odbornú pomoc, odporúčame konzultáciu s právnikom alebo špecialistom na realitné právo.
Ak po prečítaní tohto článku máte otázky, zavolajte nám! Kontakty nájdete tu: https://www.babonytre.sk/kontakt
Zdrojový text: https://www.nehnutelnosti.sk/
Zdroj fotografie: https://unigroup.kiev.ua/
